随着我国人口进入深度老龄化阶段，社会和个人的养老压力越来越大。对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻，如何老有所依成了一个需要提前考虑的问题。这时，养老保险就发挥了很大的作用，帮助人们提高了养老保障，给予人们稳定的养老现金流。

我国的三支柱养老金制度包括基本养老保险（第一支柱）、企业年金及职业年金（第二支柱）和个人养老金（第三支柱）。但是，养老三支柱的发展并不均衡，高度依赖第一支柱。我国基本养老保险在覆盖面、基金规模、保障水平等方面远超过企业养老保险和个人商业养老保险。

基本养老保险因此一直在负重前行，总体性缺口已近在咫尺，据中国社科院《中国养老金精算报告2019—2050》预测，我国养老金收不抵支将出现在2028年，到2035年将耗尽累计结余。

在此背景下，第三支柱加速推进，今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金新阶段的开启。

《意见》明确，要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。

根据《意见》，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

尽管目前只是采取试点方式，一些配套规定和政策还没出台，例如税优政策、养老金领取期的相关规定等。但无论如何这是我国社会保障制度体系建设的大事，也意味着一直以来频被提及但规模较小的养老第三支柱或将进入新的发展空间。

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