从方便消费支付，到用积分兑换好礼；从凭信用卡购物可享打折优惠，到持卡可以享受vip服务……近年来，信用卡附加功能不断拓展，应用场景越发丰富，应用价值日益提升，因此受到众多消费者的青睐，从而推动了信用卡业务快速发展。但由于受到疫情影响，各种因素的出现让信用卡市场的发展变得缓慢。为此，各家银行纷纷各展神通，通过多个方面进行花式自救。

某股份制银行为破解困局，在此做出了一系列积极的探索。该股份制银行信用卡总量达几千万张，位居国内股份制银行前列。为了进一步挖掘客户的价值，选择与百融云创合作，共同探索银行信用卡业务增长的新引擎。

作为中国金融行业数智服务的领航者，百融云创于2017年正式开始为该行提供服务，截至目前已经建立起基于信贷反欺诈、信用模型、信用卡营销的多方位合作。通过对该行信用卡业务进行深度研究分析，百融云创发现该行信用卡用户转化率只有1%-2%，这个数字远不能反应信用卡目标客户和分期产品的真实匹配程度。

那么，造成转化率未达到预期的原因在哪里呢？百融云创认为，行方的营销模型就像一个筛子，功能在于过滤。但行方的模型分析维度有其局限性，无法对信用卡客户的需求进行细颗粒度刻画，行方只能将筛子的孔径设置得尽可能大，但实际上有大量被过滤掉的用户并非没有需求的“坏”用户，有很多属于是被误筛的群体。

为了改进这一问题，行方联合百融云创在营销模型的基础上再辟蹊径，搭建了拒绝回捞模型。通过运用百融云创的拒绝回捞模型，把被原有营销模型拒绝掉的客群进行更精细的打分，从中挖掘出风险较低的客群。新挖掘出的客户如果被成功转化，则作为拒绝回捞模型的Y样本，反哺回模型中进行正向迭代和优化，如此循环往复。就如同把筛子反复地筛动起来，根据不断丰富的Y样本来不断调整筛子的孔径。不断挖掘客群，直到收益和风险达到了一个临界点为止。

该模型就好像本来是一口被开采枯竭的油井，科学家们通过新工艺的改进，将深层石油探测了出来。在百融云创拒绝回捞模型的加持下，该行信用卡的分期产品转化成功率较原来提升3倍，仅仅2021年下半年，据测算为该信用卡分期交易额提升三亿元。

此外，百融云创还协助该行搭建了精准营销及贷前风控体系，联合建模精准识别风险客户，推进资产结构调整，加大高风险共债客户退出力度，极大提升该行信用卡中心贷中运营管理能力。

伴随着信用卡新规的出炉，信用卡业务呈现出稳中有进的发展态势。而作为拉动银行零售业务的重要引擎，如何将信用卡打造成为以客户为中心综合化金融服务的重要载体，将是对银行的考验。未来，百融云创将持续用新技术为银行业金融机构加快转变信用卡业务发展。

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