【资料图】
摘要:从高光到掉队的信用卡,是比IPO长征失败更大的遗憾来源:周观新金融文丨周公子当年春风桃李一杯酒,如今蓦然回首,只剩江湖夜雨十年灯。翻开广发银行(下简称“广发”)2022年的成绩单,才黯然发现,那些昔日与同业笑傲江湖的荣光,俱往矣。如果说,未能让广发完成IPO是前董事长董建岳最大的遗憾,那么,从高光到减速的信用卡业务,或许是广发近十年来另一个更大的遗憾。对比当初和广发在同一起跑线的同业们,广发如今的身影越发显得孤独。尤其是昔日起点原本颇高的零售业务,如今却在明显掉队,其中最令人扼腕的当属信用卡业务。Part1从发卡到月活,掉队的10年截至2022年,广发信用卡累计发卡1.09亿张,发现精彩APP月均活跃客户量仅1797万。乍看之下尚可,但作为曾经与招行信用卡并称“双子星”的广发信用卡而言,成绩单早就开始“掉队”了。即便是与昔日的自身相比,广发信用卡(下简称“广发卡”)的表现也差强人意。首先,来看看发卡量。要知道,2021年广发卡累计发卡已达1.01亿张。换句话说,其2022年新增发卡量仅约700万张,同比2021年的新增1166万张减少近四成。除了去年新增卡量骤减,广发的累计发卡量与昔日队友相比也明显掉队。直到2021年,广发累计发卡才破“亿”大关,而招行早在2017年就已经完成。但,即便在更高的基数上,招行近两年的新增发卡量也保持在千万级以上。实际上,业务起步早,底子也好的广发卡曾经与招行卡有过争锋岁月。早在1995年,广发就发行了国内第一张符合国际标准的信用卡。而招行的第一张信用卡,是2002年12月才诞生,也是国内首张国际标准双币信用卡。2003年,俗称国内的信用卡元年,农业银行、建设银行、光大银行、民生银行、中信银行等信用卡中心纷纷成立,招商银行举行了信用卡首发仪式,各行信用卡业务发展开始提速,竞争格局开启。接下来的十年,可谓是市场大爆发的十年。彼时,广发信用卡的掌舵人吕诗枫意气风发,为做“中国最好的信用卡”而努力是她的目标,针对不同客群引入诸多创新玩法,母婴、女性、商旅、网络等主题信用卡早期就已被她尝鲜了个遍,在2005年就已带领广发信用卡中心实现盈利。从2003至2012年前后的第一个“黄金十年”里,虽然四大行凭借网点和客群基础优势,发卡量一直跑在行业前面,但若要说市场化经营最为出色,在目标客群中最为“圈粉”的,还是要数股份行中的“双子星”——招行卡和广发卡。可惜的是,在第二个黄金10年里,广发卡开始渐落下风。信用卡市场的竞争格局,亦开始迎来聚变。2012年,招行信用卡累计发卡量4484万,有效卡量2180万;广发卡累计发卡量2293万。而到2021年,招行信用卡早已不再看累计发卡量,转而更重视有效卡量,并且有效卡量都已破“亿”级大关,彼时广发卡的累计发卡量才堪堪破“亿”。截至2022年,招行有效卡量已达1.03亿,广发累计发卡量才1.09亿。要知道,近几年来,信用卡发卡量早已过了增长高峰,“睡眠卡”清理进程都在提速,大家转而重视存量市场精耕,因而“有效卡量”的更能精准反映持卡用户的活跃度。换句话说,到2022年,招行仅看有效卡量,都已与广发的累计卡量相当。如果说,眼下信用卡的发展阶段早已过了拼发卡量的阶段,我们再来看看APP的月活(MAU)。截至2022年,广发卡发现精彩APP月活仅1797万,而招行APP和掌上生活APP月活已达1.11亿。即便与其他股份行相比,据中金截至去年三季度的统计,广发MAU也仅处于中游,位列招行、平安、中信之后。如果说,从“卡时代”到“APP”时代的近10年来,是信用卡市场的重要竞争拐点,那么广发卡的表现毫无疑问是令人扼腕的。值得一提的是,广发信用卡失去的10年,恰好与吕诗枫的职务变动时间线大致吻合。2010年,已任广发信用卡中心总经理职务15年之久的吕诗枫被调职,到2015年底则与广发正式告别。从1995年主管广发信用卡部门,到一手把广发卡从小带到大,再到一度引领行业,吕诗枫陪广发卡走过了行业发展的第一个黄金10年。而从其2010年调职,到2015年离职的时间线看,恰是广发人事动荡剧烈、国寿完成入主广发的周期。彼时,变动频繁的不仅仅是行内高管,还有全行发展战略。而无论是国寿入主之际告别广发的董事长董建岳,还是国寿入主后升任监事长的王桂芝,如今均已被调查。或因人事变动,或因战略难有定性,广发卡没有抓住市场攻坚关键的10年,实在令人痛惜。对比其他股份行,广发卡虽被不少后来居上者超越,但仍处中上游,只是无法延续过去的高光,已是不争的事实。Part2再一个10年,走向何方实际上,近几年来广发卡也不是没有努力过。近年来,周观也留意到,广发卡有各种各样的新尝试。比如,尝试引入社交游戏、热门话题内容等新玩法提升APP活跃度;比如,更聚焦衣食住行等场景推出“有鱼卡”等,瞄准年轻客群“抓新捉活”;又比如,尝试更下沉的市场,除了白领、大学生等传统信用卡客群以外,尝试对推出面向蓝领客群的“大吉大利”卡……即便如此,广发信用卡的表现依然难有明显突破。除了上述指标(新增发卡、月活)没有明显起色之外,截至2022年末,广发卡应收账款为4396.89亿元,同比2021年的4523.45亿元下降2.8%。甚至在过去三年中,没有一年的信用卡应收赶上过疫情前2019年的表现。其中,2020年下滑最为明显,信用卡应收为4171.47亿元,同比降10.5%。也不能都怪疫情,至少放眼同业,有不少在近三年都是保持增长的,哪怕三年里有增有减,至少不会三年表现均低于疫情前的水平。即便应收下滑,广发2022年信用卡透支不良率却依然在上升,达1.58%,同比2021年的1.54%增加了0.04个百分点。值得一提的是,即便近10年来,信用卡的表现都差强人意,但广发的利润依然非常依赖信用卡的业绩。这一点,从2021年监管规定的统计口径变化中,得以管窥。2021年2月5日,银保监会等发布《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知》下发后,统一了“信用卡分期收入”的统计口径,不再计入“手续费及佣金收入”,转而计入“利息收入”。因此,2020年报中,多数银行已将“分期收入”计入“利息收入”,再对比2019年的“手续费及佣金收入”数据变化,可以大致了解其分期收入的规模,而分期收入是信用卡最重要的利润来源。对比广发银行2020年及2019年报数据后不难发现,其2019年信用卡分期收入高达259.67亿元,对中收的贡献度高达73.89%,营收占比高达34.03%。这在股份制银行中,无出其右。虽然广发仍未上市,但即便放在上市银行中来看,也无出其右。也就是说,即便信用卡业务不复当年,也依然为广发银行贡献着超过三分之一的营收,这是否意味着广发银行的业务均衡度有待进一步提高?而至此,距离董建岳的“接棒者”杨明生在2016年报中强调“促进公司金融重回主流市场”的战略愿景已4年有余,不知对比信用卡的营收占比,公司金融表现如何?时光飞逝,随着市场快速发展,信用卡业务又到了新的拐点。2022年中,中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标,强调信用卡应转变粗放发展模式。不难想象,下一个竞争更激烈的10年正在到来:增量市场越来越“难”,存量越来越“卷”,谁将继续笑傲江湖?私以为,比起十年未竟的IPO,广发近十年还有另一个更大的遗憾。回首当初,为做“中国最好的信用卡”而努力的桃李春风已逝,难挨的是江湖夜雨又十年。如果不持续努力,昔日的努力,都将皆赴笑谈中。
推荐内容
-
要闻:广发银行的另一个遗憾
-
固始县气象局发布雷暴大风黄色预警【III级/较重】【2023-05-04】 全球滚动
-
4月中国仓储指数回升至53.7%,较上月上升3.5个百分点_环球观察
-
全球聚焦:北方国际:4月28日融资买入2.04亿元,融资融券余额4.03亿元
-
因降雨,河南部分高速路段禁止客货车上站 天天报道
-
淄博烧烤爆火!得利斯受关注,预制菜是新增长引擎
-
俄罗斯圣彼得堡及周边半径150公里范围,禁飞无人机!
-
年报观察 | 金地踩单车
-
timing怎么在电脑上下载_timing电脑端 观热点
-
焦点速递!民族歌曲大全100首流行歌曲_民谣歌手排名
-
一田双收 江西稻虾共作“钱”景看好 观焦点
-
最新快讯!全国第一!“五一”假期前四天,江苏文旅消费总额达99.62亿元
-
徐汇“火热”十足,客流量“爆表”!让文明旅游成为最美的风景
-
天天亮点!老板邮局客服 老板邮局
-
暴雨!大暴雨!即将出现!上班时间也有变化……
-
上善若水全文解释 上善若水全文 天天资讯
-
长沙800台铁骑“五一”假期日夜巡逻 飒爽英姿刷爆网络
-
天天微资讯!“五一”假期出行报告:机票、火车票、酒店数据加速回温
-
太夸张了!浙江一景区一天涌进65000位游客,光门票收入就有975万|天天看热讯
-
电影《人生路不熟》6天票房破5亿 紧跟《长空之王》暂居五一档票房第二
-
全球热点!m7605d打印机清零方法_m7605d打印机清零步骤
-
孙俪全家逛迪士尼!素颜背芭比粉包自证圈养八卦,邓超眼神露绝望
-
泛海控股:5月5日起被实施退市风险警示及其他风险警示,明日停牌一天
-
周五起香港警队招募取消最低身高要求,增设“中英文笔试” 天天快播报
-
世界微头条丨娄烦税务为乡村旅游业赋能添力
-
【全球播资讯】中国上市公司协会统计显示 去年上市公司营收同比增7.2%
-
阵风7级左右!郑州发布大风蓝色预警信号
-
推动生态治理进一步精细化
-
全球简讯:一季度云南贷款增量创新高
-
【全球新视野】2023年百强房企板块概念股有哪些?(5月2日)
-
当前信息:九宫格海报丨世界哮喘日:快来get这9个健康小常识
-
第二架接返自苏丹撤离中国公民临时航班抵京-全球球精选
-
每日时讯!茌平:“五一”假期坚守岗位 加速重点项目推进
-
今日关注:假期必须嗨起来!五一游园全攻略!
-
正宁县科技局_全球快播
-
棣找出16个常见字 今日讯
-
港股收盘(05.02)|恒指收涨0.2% 铁路公路、燃气股强势 内房、物管股齐跌 汇控(00005)绩后涨超4%
-
宁德时代回应原材料价格下跌:不存在大幅减值风险 全球今亮点
-
五一档新片总票房(含预售)突破12亿
-
乳化剂-10商品报价动态(2023-05-02)
-
环球短讯!【港股通】新奥能源(02688)涨5.42% 交银料其经营数据增长的不确定性逐步减少
-
2023年5月1日云南省西兰花批发价格行情 每日速读
-
天天关注:曲阜中联水泥有限公司_对于曲阜中联水泥有限公司简单介绍
-
券商指数如期调整后反弹,节后能否助力大盘挑战关键颈线位很关键
-
《唐朝诡事录》杨志刚杨旭文打翻身仗!奇案炸裂酣畅过瘾-全球微速讯
-
全球热推荐:宜昌西陵区消防救援所全覆盖 在“最末端”编织消防安全网
-
天天资讯:对话辣么卤力创始人舒芳:提升线下渠道比例,站好品牌主战场
-
石龙乡
-
失业保险金多久到账户 失业保险金多久到账
-
山丹县2023年老旧小区改造项目开工建设-今日快看
-
要闻:广发银行的另一个遗憾
-
专注主业、管控风险,中国春来的“非激进式扩张”
-
乘机前都应该准备什么资料?哪些人不能在网上办理乘机手续?
-
自助办理乘机手续是什么意思?持自助打印的登机牌到机场还要办理哪些手续?
-
广场舞入门基本步法分步 讲解视频_广场舞入门
-
坐飞机的时候有效乘机证件遗失了怎么办?乘坐飞机的登机牌遗失了能不能补办?
-
全球聚焦:宝信软件:
公司会根据经营业务需要采购合格供方的设备
-
电子机票是正式的票吗?为什么网上购机票每次订票最多人数为9个?
-
4月财新中国制造业采购经理人指数(PMI)录得49.5 焦点热议
-
苏垦农服开展江苏地区尿素期货风险管理培训会_环球快消息
-
天天快播:工商银行天津市分行原副行长张希刚接受审查调查
-
为啥快手魔盒这么多人都知道啊?
-
二季度很可能见到年内铜价低点 未来锡平衡转向去库预期存在|世界观天下
-
宠物狗坐汽车副驾驶位算不算违法?想带宠物坐车应该让宠物坐哪里?
-
全国铁路今天预计发送旅客1520万人次-全球观点
-
今日观点!央行今日进行330亿元7天期逆回购操作
-
当前头条:福州三中学子在西湖公园开展志愿服务
-
吃夜宵图片(吃夜宵)-全球即时
-
永辉超市:2023年预期新开门店超30家
-
怎么证明无违反计划生育?开具无违反计划生育证明要准备什么资料?
-
【全球热闻】期货研报精选 5月4日 周四
-
工商银行天津市分行原党委委员、副行长张希刚接受审查调查|世界今日报
-
无违反计划生育证明该如何写?无违反计划生育证明如何办理
-
开行夜间高铁43列 深圳铁路迎来返程客流高峰
-
侵犯注册商标专用权有哪些情况?侵犯注册商标专用权要承担哪些责任?
-
还没出办公室就有了结论?调研别拿经验代替体验_天天看点
-
冷水江市 “锑都快调”化解纠纷|湖南日报市州头条|每日焦点
-
美联储上调联邦基金利率目标区间25个基点
-
商标侵权一般有哪些形式?商标侵权判决会不会留案底?
-
bcwp的意思英文缩写_ACWP BCWP BCWS的英文全称是什么 环球视讯
-
商标侵权会受到哪些处罚?商标侵权获利一般如何计算?
-
特斯拉意外涨价,新能源汽车价格战要熄火了? 信息
-
固始县气象局发布雷暴大风黄色预警【III级/较重】【2023-05-04】 全球滚动
-
男子4年收20余万转账以为是捐款 其实是工资绩效
-
北京至奥克兰直飞航班复飞 每日热讯
-
商标侵权都是如何认定的?最新商标侵权赔偿有哪些标准?
-
第二十九届“海南青年五四奖章”评选结果揭晓
-
光迅科技:4月28日融资买入6172.92万元,融资融券余额9.17亿元 当前动态
-
环球观焦点:怎么注册虎牙直播 虎牙直播注册流程
-
离婚协议书指的是什么?离婚协议书什么情况下才有法律效力?
-
4月中国仓储指数回升至53.7%,较上月上升3.5个百分点_环球观察
-
2023年人工智能推广大比正式开幕
-
离婚赔偿协议书需要包括什么内容?离婚赔偿标准是怎样的?
-
三线城市试水现房销售 开发商担心“市场需求和供应匹配”问题
-
离婚补偿协议书是指什么?离婚赔偿协议书该如何写?
-
这个五一,顺丰助您轻装上阵玩转长沙 全球焦点
-
受系统性风险拖累 ICE原糖出现回调|最新资讯
-
交通事故理赔期限有多久?交通事故的理赔流程有哪些?
-
神州半岛灯塔停车场内有人被打?海南万宁警方深夜通报
-
丽江旅游遇冷和淄博烧烤火爆,说明舒心旅游才是旅游根本 快讯
-
上海实施多子女家庭住房公积金支持政策 天天微速讯
-
申请难度“卷”出新高 英国持续五年最热 2023留学市场的变与不变 环球视点
-
一次罕见推介73幅地块 北京供地引大量房企到场
-
交强险的保险期是多少天?交强险和第三者责任险有哪些不同?
-
青少年白癜风为什么会反复出现_聚看点
-
多项数据超越疫前水平,中国“最旺五一”令外媒赞叹!_世界最新
-
医联体建设不得变相取消中医医院
-
要闻速递:上游观察丨今年五一假期重庆“宠粉”多了浪漫和文艺
-
电脑怎么读取dvd光盘 电脑无法读取dvd光盘
-
【环球新要闻】“北向互换通”正式开闸 中国金融市场外资参与度有望进一步深化
-
世界新资讯:神州半岛灯塔停车场内有人被打?海南万宁警方深夜通报
-
机构观点:预计加息将接近尾声 贵金属价格将获得支撑
-
世界热议:4月中国仓储指数回升至53.7% 较上月上升3.5个百分点
-
遭遇9连跌!这两个品种逻辑已变…… 每日热点
-
承压回落将成后市运行主旋律 每日快报
-
天健集团:4月28日融资买入3607.5万元,融资融券余额3.95亿元 环球微资讯
-
高位运行 平稳有序 "五一"假期中国交通显实力
-
专家分析:美联储难以打消全球市场对美金融风险担忧 全球今亮点
-
游客不文明行为屡禁不止,管得太松,还是罚得太轻?
-
不买交强险会有哪些不好的影响?不买交强险上路会不会被查?
-
电脑宽带连接图标没有了_电脑宽带连接图标不见
-
央行公开市场本周共7270亿元逆回购到期
-
交强险最高赔付限额是多少?不买交强险是不是违法的?
-
全球聚焦:北方国际:4月28日融资买入2.04亿元,融资融券余额4.03亿元
-
世界滚动:相较于其他新能源汽车,氢能源车有哪些独特优势?
-
山西财经大学中德学院学费_山西财经大学中德学院|热闻
-
金 融 街:4月28日融资买入727.23万元,融资融券余额5.1亿元 环球今日报
-
环球快看:游客称手机掉西湖被要1500元打捞费 不成功还要半价
-
澄天伟业:已完成部分MOSFET、IGBT等功率半导体方面的研发,并已为终端应用企业送样测试-全球快播
-
五一假期比赛:曼城连胜超阿森纳登顶 哈兰德破纪录
-
孕妇执意让晕车男子让出爱心专座 网友:这不是孕妇专座
-
70元游荷花世界不见荷花只见垃圾 网友:确实不到季节|世界今热点
-
【当前热闻】景区称插队事件自己也是受损方 平移换队仍算插队
-
交强险的赔付不包括哪些?交强险赔偿范围有什么?
-
史上最火五一收官:2023年五一出游报告 这些地方人最多_今日关注
-
“五一”假期湖北A级景区游客较2019年增长61.88%-当前视讯
-
因降雨,河南部分高速路段禁止客货车上站 天天报道
-
因赛集团(300781.SZ)全资子公司拟收购影行天下31.01%股权 加强构建全链条品牌营销智慧服务生态体系
-
环球快看点丨低空经济蓄势高飞 ——上海金山区无人机产业调查
-
抓住机遇促经济快速回暖 吉林省地区生产总值一季度增速领跑全国|百事通
-
世界热推荐:总投资3亿元,秦皇岛建设华北最大数智化抽油机节能设备研发生产基地
-
俄罗斯侦查委员会:已将克里姆林宫遭无人机袭击一事立案调查 天天看热讯
-
孙苏
-
天天关注:业界预计4月份CPI同比进一步走低 物价水平温和可控
-
环球速递!丰田MPV车型35万左右推荐,大家最喜欢的车都在这儿!
-
提高农业统计精确度 焦点热议
-
旅游市场高开稳走 新要闻
-
博物馆、演唱会、音乐剧……五一假期,“有文化”!|世界快报
-
新消息丨“史上最火五一”收官:多家平台发布出游报告
-
金观平:更好发挥国家高新区示范作用