小微企业是国民经济发展中的“机体细胞”，其状况关系着经济社会的生机与活力。在具有“世界小商品之都”之称的浙江义乌，7万多个市场摊位背后关联着200多万家小微企业。针对小微企业首贷户缺信息、缺渠道、缺担保、缺抵押、缺征信等痛点问题，义乌农商银行通过拓宽首贷市场、创新信贷产品、优化金融服务等方式，加快小微企业从“无贷”向“有贷”的转化，进一步促进小微企业、个体工商户金融服务增量扩面、提质增效。2022年以来，该行已拓展首贷户1052户，贷款金额达9.26亿元。

拓宽对接渠道精准触及首贷户

“多亏了义乌农商银行主动上门送服务，才解了我们企业的燃眉之急!”义乌市欧尚服饰有限公司负责人在首次获得该行的30万元贷款资金支持后，心中充满感慨。主要经营服装生产的义乌市欧尚服饰有限公司在复工以来接到了大批订单，公司因加紧生产出现了资金流紧张。该公司负责人白手起家，凭着多年的积蓄创建了这家公司，但由于规模较小，且财务制度相对不健全、报表不完整等问题，之前难以获得银行贷款。义乌农商银行工作人员在近期走访过程中了解到这一情况后，立即向其发放了纯信用线上贷款30万元，帮助其缓解了资金压力。

在开展走访活动的基础上，义乌农商银行在年后企业开工的第一时间即将量身定制的金融服务送上门，通过精准发力、靠前发力，加大信贷投放力度，切实解决小微企业的“首贷”痛点、难点;并积极传导各级政府和金融监管部门的惠企政策，通过落实推进，切实惠及小微企业首贷户。对于被纳入行内首贷户储备库的个体工商户和小微企业，该行保持较高频率的对接和走访，以及时把握企业融资需求时间节点，做好适时的金融支持。截至目前，该行已累计走访企业1400余次，小微企业贷款余额478.31亿元，较年初新增11.54亿元，增幅2.47%，还实现首贷户新增1052家，为企业春节后的平稳有序开工保驾护航。

创新产品和服务模式多样化破解“首贷”瓶颈

据了解，义乌农商银行通过加强数据应用，结合企业纳税信息、缴费信用等先后推出了“税银通”“公积金缴存贷”“小微社保贷”等贷款产品，并成功发放全省首笔“小微社保贷”;同时，加强“浙里贷·随心贷”“小微易贷”和贷款码等线上产品普及度，积极对接省金融综合服务平台，拓宽线上融资渠道，提升小微企业融资可得性。

如针对保持正常经营但无法提供抵押或担保的首贷户，该行大力推广“小微易贷”系列信用贷款产品，并依托“银税互动”平台的纳税信息以及工商、法院等政府部门信息，并结合对行内系统信息数据的有效运用，落实小微企业线上办贷创新，简化业务流程，实现“一次授信、三年循环、线上办贷、随借随还”，有效地契合了小微企业融资需求特点。截至目前，该行已经为446户小微企业首贷户发放“小微易贷”系列产品，贷款金额达1.59亿元。

此外，针对潜在客户无担保或抵押的融资瓶颈，义乌农商银行还着力加大存货、仓单、应收账款以及商标专用权、商位使用权、收费权、排污权和专利权质押等创新贷款拓展力度，努力扩大贷款抵押担保品范围，着力缓解抵押融资担保难问题。该行下发了《义乌农商银行押品管理办法》，明确商位使用权、排污权等押品的管理规范及其评估确权细则，《义乌农商银行知识产权质押贷款管理办法》《义乌农商银行活畜抵押贷款管理办法》等文件则对商标专用权、发明专利、实用新型专利、外观设计、活畜等押品所涉及贷款管理进行有效覆盖，在一定程度上缓解了小微企业首贷户无传统抵押担保下的融资难题。