个人养老金业务试点开启之后，一场围绕个人养老金账户开立的争夺战已全面打响。

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除了大搞花式营销吸引客户申请开户之外，在养老相关产品上，银行也正在强势推进，高利率成了“卖点”。近期，除了上线商业养老保险、公募基金外，上海证券报获悉，已有银行在手机App“个人养老金专区”抢先推出存款产品，而且收益率还不低。

作为养老体系重要组成部分的个人养老金业务，个人到底怎么开户？可以买什么？上述养老专属存款，与近期开启试点的特定养老储蓄产品又有什么区别？

养老专属存款利率最高3.3%

在前期推出商业养老保险、公募基金的基础上，主打零售业务的招商银行，日前抢先上线“养老专属存款”。

12月2日，招行在手机银行App的“个人养老金专区”上线“养老专属存款”。用户在招行申请个人养老金资金账户后，就可以购买该产品。

具体来看，招行此次上线四款“养老专属存款”，产品期限分为1年、2年、3年以及5年期，对应的年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金额均为1000元。

招行养老专属存款页面

产品服务协议显示，该定制存款产品是利率上浮型整存整取类定期储蓄存款，到期日本金及利息将自动转入购买该产品时的签约账户。若提前支取，按支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息。

“目前，客户个人养老金账户开户热情较高。我们行从12月2日上线了个人养老金存款产品，每人每年限额1.2万元。”招行广州某支行理财经理廖经理称，额度比较少，不过收益会比一般存款高。

对于个人养老金业务，廖经理介绍说，吸引投资者的主要因素是该业务可以税收抵免。

举例来看，假设一位40岁客户其税前月收入2万元，满额投资养老金，每年可享税收优惠约1200元，至退休可以享受税收优惠为3万元。收入越高，节税金额也越高，对于高收入群体的税收优惠更明显。

廖经理介绍称，招行的养老金板块搭配了养老基金、养老保险、养老存款、养老理财，后续货架会继续丰富，客户可以综合规划进行投资。

花式营销揽客开户

招行推出的养老专属存款产品，与日前试点的银行特定养老储蓄产品不是一回事。

前者需要开通个人养老金资金账户，而后者，只要是银行用户均可购买。

但在利率上，两者不相上下。若以5年期来看，招行养老专属存款产品利率，逼近工行特定养老储蓄产品——工行在合肥、青岛地区整存整取产品5年期利率为3.5%。

同时，与今年一直抢手的大额存单相比，招行养老专属存款产品利率也相差无几。融360最新数据显示，11月银行发行的大额存单3年期平均利率为3.296%，5年期平均利率为3.441%。

这实际上反映出银行当前对个人养老金账户争夺的激烈之态——由于个人养老金账户具有唯一性，个人客户只能选择一家符合条件的商业银行开设资金账户。

在试点开始之后，不少银行就推出开户抽奖、送微信立减金等各种营销活动。例如，在建设银行开通账户并充值，即可领取50元微信立减金；邮储银行开户最高可领500元红包；交通银行首次开户可获得贴金券58元，推荐多人开户还有更多红包奖励。

记者在招行抽取的开户红包

与此同时，上证报注意到，多家银行在费率上打起了主意——通过调降养老基金管理费、托管费来吸引客户。例如，农行、建行已加入减费让利的行列，这两家银行先后公告称，对其代销的部分养老公募基金予以申购费率的5折优惠。

部分股份行优惠力度更大，产品费率更是低至“地板价”。例如，兴业银行于11月25日起对该行代销的个人养老金账户公募养老基金(养老份额)开展申购、定时定额申购费率1折优惠活动；民生银行代销的全部公募基金的养老份额(Y份额)或成功扣款的定投交易，其申购或定投费率享有1折优惠。

还有不少银行向员工下达了个人养老金账户开户指标。“每个营业网点都有需要完成的指标，每个员工都有相应的指标。现在个人养老金账户线上就能够完成开户，前期不少客户通过预约已经开立了账户。”广州一家银行的理财经理称。

由于银行的强势营销，有不少人抱着“薅羊毛”的心态开户。

但对银行而言，后续问题也来了——用户开户后，资金缴存意愿究竟如何？“确实有部分客户在开户后持观望态度，也有风险偏好低的客户选择直接购买特定养老储蓄。”一家国有大型银行理财经理表示，目前各家银行都在积极搭建养老金账户，养老产品丰富需要时间。

个人养老理财产品即将面世

在行业人士看来，银行若能提供多元丰富的产品和精细化的服务，在一定程度上可以激活客户的缴存意愿。

根据规定，个人养老金可用于购买符合监管规定的商业养老保险、公募基金、银行理财、储蓄存款等金融产品，投资收益暂不征收个人所得税。参加人可根据自身风险偏好、预期收益自行选择。

据了解，监管部门对个人养老金产品实行名单制管理。截至11月30日，在国家社会保险公共服务平台披露的个人养老金产品名录中，已有129只基金类产品、7只保险类产品，理财类和储蓄类尚未公布。

目前，多家银行已上线多只商业养老保险、公募基金。例如，邮储银行根据证监会公布的个人养老金基金名录，已优选上线多只绩优养老金基金产品，涵盖养老目标日期基金及养老目标风险基金两大类，投资者可以根据退休日期、风险偏好等匹配相应产品。

邮储银行养老基金专区

工行明确表示，将给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。

上证报还了解到，随着各项准备工作就绪后，个人养老金理财产品很快将面世。

12月2日，银行业理财登记托管中心宣布，首批25家机构已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收。

截至11月28日，工行、建行、邮储银行、兴业银行、平安银行、北京银行等15家商业银行以及工银理财、中银理财、建信理财、中邮理财、兴银理财等10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收。这意味着，个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。

（文章来源：上海证券报）