累计为“潼南柠檬”产业链上的客户提供贷款180余笔、贷款支持超过1亿元……建行重庆市分行积极贯彻落实党中央、国务院乡村振兴战略，做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，普惠金融通过金融科技大数据分析，借助成长之路、小微系列等的产品组合，助力重庆潼南柠檬产业发展，为地方区域特色农产品发展提供建行智慧、贡献建行力量。

小柠檬  大产业

柠檬业在国民经济中具有独特地位，对以农业为生的农民利用闲散劳动力提高收入，具有积极贡献。同时柠檬种植加工也成为柠檬产区富民强区、惠及子孙的德政工程，是助力农民脱贫致富的重要途径，有着广阔的发展空间。

潼南柠檬喜获丰收

重庆市潼南区地处北纬30度，年均气温17度，非常适合柠檬生长，且潼南种植的柠檬是国际公认高品质柠檬品种-尤力克。潼南区柠檬种植加工获得了国家和政府的大力支持，目前全区柠檬种植面积已达30万亩，占重庆总量的84%，产量23万吨，占重庆总量的89%。全区柠檬产业已帮助区内5万多农民脱贫致富，区内柠檬经营主体达到290余个，其中规模化种植经营主体150余个。

近年来，潼南柠檬更是搭乘“一带一路”快车，出口德国、俄罗斯等30多个国家，出口量占全国柠檬出口份额一半以上，并受到国际市场青睐，使潼南一跃成为与美国加州、意大利西西里岛齐名的世界三大顶级柠檬产区之一。

小企业  大机会

以前，潼南柠檬发展面临的一个主要困难就是“融资难”。“融资难”难在柠檬种植企业资产轻——没有符合银行要求的标准的抵押物。这主要是因为柠檬种植企业大都是流转的集体土地，目前流转的集体土地价值评估、抵押登记、处理变现等面临着现实障碍，在实际操作中很难实现权利锁定和变现，与银行要求的标准的抵质押物有差距。“融资难”还难在柠檬种植企业信息少—不如城市企业丰富的生产交易信息。从事柠檬种植的企业，大部分客户享受减免税、订单交易采用个人、线下结算的多，从而导致数据画像存在一定的难度。

要破解这一难题，唯有创新。针对涉农行业特点，建行重庆市分行创新推出小微企业“善担贷”“新农直通贷”等系列产品。这些普惠金融产品以小微企业及企业主的基本信息、资产信息、经营信息、订单信息等多维度数据为依据，运用评分卡评价方式，采用批量担保的模式，采用线上、线下相结合的方式，为涉农小微企业办理纯信用流动资金贷款。

为保证好产品尽快发挥出效果，产品上线之际，当地建行与潼南农委、林业局、商贸委等行业主管部门，就建行“善担贷”“新农直通贷”产品进行了广泛推介，并积极向建行推荐信誉良好、成立时间长、种植面积大、经营稳定的柠檬相关企业。同时，多方联动，重点与涉及柠檬产业链的种植、加工、贸易等关联企业开展了多场次的现场推介对接会，反映良好。备了一批优质的柠檬等涉农经营户。

建行重庆市分行、建行潼南支行与潼南区农委及部分柠檬企业座谈会

截止目前，建行重庆市分行运用包括“善担贷”“新农直通贷”等在内的普惠金融产品，累计为柠檬产业链上的小微企业、新型农业主体发放了180余笔、1亿多元的贷款，受到地方政府和涉农小微企业的认可和赞许。

重庆市潼南区华昇农业开发有限公司主要从事柠檬的种植、收购及粗加工等，拥有3个柠檬种植基地，面积700多亩。另外还有一个面积约2000多平方米可以存储120万斤左右的柠檬初加工厂，进行柠檬的筛选和保鲜存储。该企业从2013年开始柠檬行业，目前年产柠檬200万斤左右，产值上千万元，柠檬贸易额达600万元。在每年7-10月柠檬的维保和采摘、收购高峰期，企业的土地租金、人工工资、各种农资费用集中支付压力较大，公司先后向多家银行申请过贷款，都因无合格抵押物被拒。

在建行重庆潼南支行与区农委举行的柠檬产业融资服务对接会上，该企业作为受邀代表到会，全程了解了建行的普惠金融新模式业务的产品，并就企业的痛点和需求作了发言。潼南农委柠檬站负责人对该企业情况非常了解，也积极向建行进行推荐。

柠檬种植基地

建行潼南支行收到客户融资需求意向后，立即组织客户经理上门实地调查客户的基本信息、资产信息、经营信息、订单信息等，收集相关资料，综合研判客户需求和风险承受能力。开辟绿色通道，短短几个工作日，就为客户成功申请“善担贷”100万元信用贷款，用于公司支付人工工资、农资等费用，解决了公司的燃眉之急，极大缓解了公司的经营压力。该公司负责人李官桂说：“建行的贷款真是雪中送炭、济困解危啊！”

小起点  无止境

“潼南是农业大区，柠檬是潼南农业的名片。我们一定要高度重视柠檬全产业链的金融机会，特别是要抓住产业链的核心企业，用好产品，支持潼南柠檬产业发展。”建行重庆市分行相关人员表示。

据了解，重庆汇达柠檬科技集团有限公司是“农业产业化国家重点龙头企业”“国家高新技术企业”“重庆市柠檬重点农业龙头企业”“重庆民营企业100强企业”，是中国柠檬产业领军品牌和中国柠檬产业领军企业。汇达柠檬主要业务板块包括柠檬鲜果粗加工及销售、柠檬饮料制造销售、柠檬食品制造销售、柠檬化妆品委托加工销售等。其涉及的柠檬产业是潼南区农业支柱产业，公司每年从当地农户处大量收购柠檬，有效解决了农民柠檬滞销问题，已帮助区内5万多农民脱贫致富。

建行重庆市分行与潼南支行到汇达柠檬现场交流，了解企业需求

重庆汇达柠檬科技集团有限公司作为潼南柠檬产业的核心企业，影响力大，带动效应强。建行重庆市分行普惠部、公司部、潼南支行成立专人团队，多次深入企业调研、走访、交流，根据企业目前的经营特点，运用“科技转换贷”产品，以企业专利权质押，创新性的为企业提供2000万元流动资金贷款，有力支持了企业柠檬收储。“这是建行为乡村振兴做的实实在在的贡献。”汇达柠檬负责人代小平对建行积极开展金融创新，解决农户柠檬滞销的举措深表赞许。

通过对汇达柠檬创新性的信贷投入，建行与企业陆续建立了结算、网银、代收、外汇、善融商务等业务合作，密切了银企关系，另外，借助核心企业的农产品收购、销售等业务场景，支行打通了汇达柠檬上下游批量获客的渠道，为链条上的客户发放了80余笔近5000万元的普惠金融贷款，也为下一步为柠檬产业链条上更多的经营主体、业务场景进行服务延伸目标打下了良好的基础。

下一步，建行重庆市分行将积极推进新金融实践，不断提升普惠金融服务乡村振兴的研究能力、产品创新能力、市场拓展能力和业务经营能力，成为金融服务乡村振兴的重要银行，政府推进乡村振兴的重要助手，农民选择金融服务的满意机构。

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