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3月2日，记者从全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁处了解到，今年她准备了多份提案，其中三份与惠民保的发展相关。

惠民保即城市定制型商业医疗保险。作为多层次医疗保障体系的一部分，近年来惠民保发挥着越来越重要的作用。统计数据显示，目前参保人约达1.4亿人次。

不过，孙洁直言，惠民保蓬勃发展的背后面临着可持续发展的挑战，其市场反响也低于预期，未能形成多层次医疗保障体系中间层的格局。她认为，当前惠民保主要存在三方面问题，一是产品定位不清晰，受限于成本，难以在“保大病”和“广覆盖”之间取得平衡，且各地市产品同质化现象明显，难以体现“一城一策”的特色。二是参保率不足且参保人群结构不良。惠民保投保热潮逐渐消退，参保人感知低成为普遍现象；同时，由于产品对年轻群体和健康群体吸引力较低，导致了参保人群结构不良。三是多数产品面临赔付过低或赔付超支的问题，阻碍惠民保的稳定发展；同时，过度医疗使理赔金上涨，赔付率难以稳定。

为此，孙洁建议，要加强顶层实际，加大对惠民保的政策支持力度。她表示，目前，在我国多层次医疗保障体系建设的顶层文件中，尚未对惠民保做出明确指导，或将这项任务作为医疗制度改革的关键任务。惠民保的发展涉及多个部委，建议在中央层面的政策文件中，明确对惠民保探索与发展的支持、明确其对基本医保的补充作用、鼓励地方政府支持惠民保的发展。

同时，要加强部门联动对惠民保提供支持：明确地方医保局应参与支持惠民保的健康可持续发展；在产品设计上进行引导；提升理赔便利性；加强医保结算体系与惠民保理赔体系的对接，确保惠民保的理赔在医保赔付之后，减少重复赔付；完善政府对惠民保生命周期全过程的支持与监管。

针对惠民保对年轻群体吸引力较弱以及过度医疗的问题，孙洁建议，为了与基本医保有效衔接，建议采用基于医保DRG/DIP按病组支付的新型惠民保产品形态，同时，对年轻群体关注度高的疾病提高赔付额度，以提升产品吸引力；在产品定位方面，从费用报销型医疗险转变为定额给付型医疗险，无须设定免赔额。她表示，在充分测算的前提下，经筛选后的病种固定的赔付金额能有效控制赔付成本，同时也能大幅提升患者的产品体验；定额给付的方式还能避免过度医疗，避免资金集中流向市区参保人大病支出的现象，从而增加公平性。

此外，孙洁还建议，构建数据信息共享平台，推动医保与商保数据共享，为惠民保的精准定价提供数据支持；从病组层面探索惠民保与其他商业保险的保障优化组合，为实现精准保障提供数据支持。

（文章来源：证券日报之声）