非标体人群保障短板，一直困扰保险机构、保险监管和保险消费者。6月22日，北京商报记者梳理发现，近期多家保险机构瞄准“非标体”人群保障不足的市场痛点，发布相关保险产品、上线“亚健康人群特供”保险计划。业内人士认为，面向非标体人群产品扎堆上线，是对保障缺口的填补和健康险覆盖面的扩大，将提高重疾保险保障水平。

非标体保险产品扎堆上线

北京商报记者从慧择获悉，日前其联合阳光人寿正式上线专为亚健康人群而生的重疾险“达尔文易核版2021”，其核保条件放宽，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病人群都有机会投保。让因身体问题而被拒保的用户，在互联网上有了承保的更多可能性。

据慧择相关负责人介绍，这款重疾险核保非常宽松，对患有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病的亚健康人群十分友好，只要满足核保要求，用户就能完成投保。比如正常情况下，乙肝病毒携带者、甲肝、乙肝小三阳、大三阳患者，当肝酶大于1.5倍时，其他保险产品大概率也会被拒保，而“达尔文易核版2021”将核保条件放宽至肝酶小于3倍，这些用户都有可能承保。

而就在近日，水滴保上线由爱心人寿承保的首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”，投保人群包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者，保障范围包含110种重大疾病、30种中症、45种轻症，重症不分组2次赔付，中症和轻症累计可达6次赔付，恶性肿瘤二次赔付，28天-60周岁人群均可投保。

此外，众惠相互近期推出儿童哮喘单病种专属保险保障产品;阳光财险推出保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”，专门针对慢病人群;众安保险联合阿里健康启动慢病保障计划等。

“过关斩将”填补亚健康人群保障缺口

实际上，非标体保险产品的开发面临着重重挑战。

中国科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠便指出，关于各种非标的情况会影响哪些承保内容的赔付，特别是在长期险中的影响多大、多久，保险业还需积累经验;同时，需要精准设计产品，成本较高;各类健康管理服务的客户黏性及效果亦还要探索。

亦有业内人士指出，非标体人群有着更高的风险、更高的出险概率。而这也是以往此类人群容易被险企“一刀切”拒绝承保的主要原因。

那么，为何近期面向“非标体”亚健康人群的保险产品依然扎堆上线?慧择指出，如果把“非标人群”集合起来，形成足够大的规模，也是可以通过细分分析，厘定出适合于他们这个群体的费率来。

王向楠则认为，承保“标准体”的各类健康保险已有较充分的供给，同时承保“非标体”的健康保险供给缺口大，可抢占市场先机。

“如同‘不幸的家庭各有各的不幸’，‘非标体’的健康状况亦存在差异，所以对于不同种类的相关疾病及费用，可针对性设置免责条款，或针对性地提供保障。保险业提供健康管理服务的意识和水平提升很快，能更全面和高效地提供非标准体的健康服务需求。”王向楠如是表示。

同时，业内人士亦介绍称，今年4月，银保监会下发关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”，为亚健康人群保险的发展做出了政策方面的鼓励。

一直以来，慢性疾病是我国居民健康的主要威胁。《中国居民营养与慢性病状况报告(2020年)》指出，由于慢性病患者生存期的不断延长，加之人口老龄化、城镇化、工业化进程加快和行为危险因素流行对慢性病发病的影响，我国慢性病患者基数仍将不断扩大。2015年——2019年，我国超重及肥胖症人口有5.07亿人，高血压人口有4.2亿人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者约8600万人，数量皆为全球第一。

慧择指出，在用户投保过程中，被“小问题”拦截在保障之外的用户不在少数，甲状腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖问题、高血压等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非标体人群的保险产品，让很多原本买不到重疾险的人，有了能够投保重疾险的机会，这对于屡屡被保险公司“拒之门外”的人群而言，是弥足珍贵的。

“随着人口老龄化、体检和健康保健行为普及，过去定义的亚健康将逐渐成为常态。针对不同的非标准体设计差异化产品，市场前景很大，是健康险升级的关键性特征。”对于非标体保险的市场前景，王向楠表示乐观。

(作者： 陈婷婷 周菡怡)