水光针、热玛吉、光子嫩肤……这类医美界的热门项目近年来颇受消费者追捧，尤其是部分年轻群体的心头好，但高额的费用却成为一道阻碍。这一大背景下，医美分期成为了金融机构角逐的新赛道，而美容机构诱导用户贷款、圈钱跑路等问题也开始频发。还来不及变美，就背负了沉重的贷款负担，也让部分用户焦头烂额。针对医美领域的乱象，6月9日，中国互联网金融协会(以下简称“协会”)发布《关于规范医疗美容相关金融产品和金融服务的倡议》(以下简称《倡议书》)，对医美行业做出规范倡议。

贷款“助威”庞氏骗局

6月9日，北京商报记者以“美容贷”为关键词搜索发现，各类公开平台中关于医美领域贷款的投诉信息屡禁不止，不少用户抱怨美容机构存在诱导用户贷款等问题。一名受害用户刘睿(化名)告诉北京商报记者，上海一家美容机构以回馈低价美容项目为由诱导大量用户办理贷款，并承诺逐月偿还贷款。

“还未等我收到首月款项，这个美容院就已经人去楼空了。”刘睿无奈地告诉北京商报记者。刘睿提到的这家美容机构，名叫上海慕颜医疗门诊部(以下简称“慕颜医疗”)。根据刘睿介绍，慕颜医疗诱导用户以个人账户进行分期贷款，后续由慕颜医疗实行还款操作，用户可以免费办理院内美容项目。

刘睿表示，4月25日，经慕颜医疗工作人员介绍，她在慕颜医疗交纳了9900元，其中9400元来自金融机构贷款，但5月初慕颜医疗就停止了全部的还款操作，刘睿也未能收回支付款项。

公开信息显示，慕颜医疗主体运营方为上海灿斯医院管理有限公司(以下简称“上海灿斯”)，该公司已于5月10日被列入异常经营名录。根据天眼查信息，6月9日，北京商报记者多次拨打慕颜医疗电话了解情况，但未获得回应。而有媒体报道称，徐汇经侦支队于5月12日对上海灿斯涉嫌集资诈骗予以立案。

北京商报记者多方了解到，除了慕颜医疗外，上海灿斯还在上海多家美容机构推行了同样的策略，以无需还款、免费体验项目为噱头，通过多个线上平台推荐揽客。

而北京商报记者进一步调查发现，慕颜医疗这一案例中，包括刘睿在内的多位用户使用的并非是真正意义上的医美场景分期，而是在医美机构的诱导下通过金融平台办理了信用贷款业务，款项到达用户账户后，用户再支付至慕颜医疗账户。

针对这一情况，北京商报记者也向卷入其中的金融机构方面进行了解。金融机构方面回应称，经内部核查，公司与慕颜医疗相关案件中的涉事方并无合作关系，用户实质上遭遇的是线下诈骗。在接到用户反馈后，从人文关怀角度出发，公司已为部分用户办理了免息、提前还款等操作。

在金融科技专家苏筱芮看来，慕颜医疗这一情况是典型的庞氏骗局，一旦资金链断裂，这一模式就无以为继，而这也是医美行业金融产品乱象的产物。金融机构为不具备经济条件的学生群体等提供了资金来源，对于一些不愿意自掏腰包的用户来说，贷款后由机构还款也更有说服力，更容易吸引用户参与。

效果难判 易贷退难

尽管慕颜医疗并非真正意义上的医美场景分期，真实的医美场景分期中机构卷钱跑路的情况也屡见报端，多地警方都曾通报过与“美容贷”“佳丽贷”等相关的违法犯罪行为。

比如，有美容机构以面试为饵，告知应聘者贷款整容后方可入职;以“免费”“促销”等话术吸引顾客到店，随后诱导用户办理医美分期等问题当前仍难断绝。

一名受害用户就表示，其在找工作的过程中被诱导贷款整形，还来不及开展整形手术，公司便开始大面积辞退员工，随后更是直接跑路，不仅工作没有着落，背负的3万余元贷款也成为了一大负担。

另一方面，“易贷退难”一直是贷款领域的一大标签。与部分教育分期场景类似，医美分期场景中，除了被诱导贷款外，还有部分用户在开展完护肤等医美程序后质疑其实际效果，进而引发矛盾。

“医美分期不同于其他场景，在效果评价方面偏向主观，因此对于这类纠纷我们也很头疼。”一消费金融行业从业者向北京商报记者透露。对于办理分期后产生的退费诉求，该从业者直言，只有在合作机构申请后才能辅助办理退费、退贷程序，“用户如果向我们反映，我们也只能从中进行协调。”

中国人民大学助理教授王鹏指出，相较于其他场景，医美行业具备一定特殊性，一方面美容机构要求具备从业资质这一准入门槛;另一方面各类美容整形项目存在价格信息不对称情况。在这一过程中，消费者医疗、金融知识有限，不合规的医疗机构、缺乏必要审核手段的金融平台以及部分行业从业人员，都为乱象兴起起到了推波助澜的作用。

协会也在《倡议书》中提到，金融机构和第三方医疗美容机构合作，在为消费者获取医疗美容服务提供便利的同时也产生了一些乱象，包括“与不合规甚至非法医疗美容机构合作”“诱导消费者过度借贷”“第三方合作机构强行搭售无关产品和服务”“相关金融产品和服务息费不透明且定价过高”等问题。

官方发声规范

根据《倡议书》，协会向会员单位发起了八项倡议，包括呼吁金融机构选择证照齐全、依法合规经营的第三方医疗美容机构合作，不向任何不法医疗美容机构客户提供相关金融产品和服务。同时，医疗美容相关金融产品要明示贷款主体、年化综合成本等基本信息，及时取消没有实际发生的医美贷款服务，不得强制交易。

而在2月18日，中国整形美容协会行业发展与监督自律委员会也曾发布《关于使用合规医疗美容消费金融服务的倡议》，建议医美机构选择具备完善公司治理和内控机制、能够主动履行消费者权益保护的金融服务商或持牌金融机构等。

苏筱芮分析认为，经过近年来行业监管指引和市场发展，医美行业分期市场已经逐渐回归理性，过往的混战也渐渐接近尾声，头部平台风控不断加强、占据更多市场，也有部分中小平台冒险打“擦边球”，其中出现的合规漏洞也存在风险隐患。

王鹏表示，要正确看待医美分期这一活动，在引导用户消费的同时也应该树立正确的价值观，避免因为过度追求看脸经济，引导用户过度消费，进而导致用户债台高筑。“尤其是从去年以来，监管多次强调持牌经营要规范化改革，倡导理性消费。因此，协会发出这一倡议规范医美行业十分具有必要性。”

王鹏指出，对于金融机构来说，要审慎选择合作的医疗机构，要保证选择正规的、有保障的机构。同时，还要以明确的费率维护消费者权益，不过分追求自身经济效益而忽视用户。对于用户来说，要选择正规的医美平台，切勿因贪图小利而因小失大。要树立正确的消费观念，不超前消费。

(作者： 岳品瑜 廖蒙)